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Los bancos y otros tipos de instituciones financieras cuentan con una oferta muy amplia en cuanto servicios, en esta ocasión voy a explicarte en qué consiste un concepto que es necesario sepas su significado si es de tu interés aperturar una cuenta de ahorro, cuenta de débito o cuenta de cheques. Aunque este concepto también se utiliza para el cálculo de intereses en productos de crédito. Existen cuentas de ahorro que no manejan tarjeta de débito y únicamente puedes retirar tus recursos en ventanilla de la institución, algo que quizá sea raro, pero aún se da.
Las cuentas de ahorro, débito o cheques, son instrumentos financieros que fueron diseñados para que abones dinero, ya sea para mantenerlo guardado o para tenerlo disponible de forma electrónica para realizar pagos utilizando medios electrónicos, valga la redundancia, por ejemplo, meter dinero en este tipo de cuentas para posteriormente pagar la gasolina usando tu tarjeta de débito y evitar cargar el efectivo o quizá para facturar esa compra y que esta tenga validez fiscal, ya que en México el pago debe ser con un medio electrónico a tu nombre, pero ese ya es tema para otra ocasión, al ser productos que ofertan diversas instituciones financieras, tienen la obligación de informarte las comisiones asociadas al mismo, por ejemplo, el costo de la consulta de saldo o movimientos, la renta mensual, la emisión de cheques, Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF) o transferencias vía Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), recepción de transferencias del extranjero, inactividad de cuenta, reposición de tarjeta de débito, etc.; resulta que hay un concepto muy sonado en las cuentas de débito que lo denominan como «saldo promedio mínimo mensual», varias personas, incluso los mismos empleados de estas instituciones suelen dar explicaciones a medias o parcialmente incorrectas sobre este concepto; lo más común es escuchar que si una cuenta te pide cuatro mil pesos de saldo promedio mínimo mensual significa que debes tener cuatro mil pesos en todo momento. No te preocupes, en realidad es algo muy sencillo de entender.
Antes de continuar, quiero aclararte que este concepto no debe confundirse con el monto mínimo de apertura. El monto mínimo de apertura es la cantidad mínima que te pide la institución para aperturar tu cuenta, por ejemplo, la cuenta puede pedir cero pesos de monto para apertura, y pedir saldo promedio mínimo mensual de dos mil pesos o puede ser que el monto mínimo de apertura sea de diez mil pesos, pero el saldo promedio mínimo mensual requerido sea de cero pesos.
El saldo promedio mínimo mensual (S.P.M.M.), también SPMN o s.p.m.m., aclarando que más adelante en el texto veremos que incluso lo más correcto sería llamarlo saldo promedio mínimo del periodo (cuando haya un mínimo requerido), es un concepto que es utilizado por las instituciones que emiten cuentas de ahorro, débito o cheques para garantizar liquidez en éstas por parte de sus clientes, ya que esto es permite tener dinero disponible para los clientes que retiran recursos así como para solventar gastos operativos, y también tiene que ver con conceptos más avanzados como la cantidad de dinero que pueden prestar a otros clientes, recordando que instituciones como los bancos obtienen ingresos a través de las comisiones que cobran y de los intereses generados por los préstamos otorgados a los clientes, entre otras situaciones.
Con el fin de que el cliente no aperture una cuenta de ahorro, débito o cheques y la deje sin recursos, las instituciones financieras suelen fijar un saldo promedio mínimo mensual con el que debe cumplir el cliente para evitar el cobro de una comisión por no mantener ese saldo o en casos más extremos la cancelación de su cuenta. Este concepto suele mencionarse como: «saldo promedido mínimo mensual requerido». Hay ocasiones en que la institución financiera pide un saldo promedio mínimo mensual para pago de intereses y no tanto para cobrar una penalización por no mantener el saldo promedio mínimo mensual requerido.
Pero, ¿qué es el saldo promedio mínimo mensual?
Básicamente, es eso, un promedio, que más adelante veremos de donde sale esa idea parcialmente errónea de que si te piden un promedio mensual de cuatro mil pesos implica que debes tener en tu cuenta cuatro mil pesos durante todo el mes. El saldo promedio mensual S.P.M. se calcula sumando los saldos diarios y después dividiendo ese resultado entre el número de días del mes, aunque empezaremos asumiendo que hablamos de un mes calendario, más adelante veremos que en la práctica el saldo promedio es del periodo, siendo que la definición más adecuada sería: El saldo promedio del periodo se calcula sumando los saldos diarios y después dividiendo ese resultado entre el número de días del periodo; más adelante desglosaremos con ejemplos. Hay que resaltar la palabra «mínimo» en el concepto saldo promedio mínimo mensual, ya que al decir que es el mínimo, es lo mínimo que debes tener como saldo promedio mensual dependiendo el requisito particular de la cuenta de ahorro, débito o cheques de la que se trate. Es decir, el saldo promedio mensual va a tener lugar al sumar los saldos diarios del mes y después dividirlo entre el número de días del mes, en palabras más acordes a la realidad, el saldo promedio del periodo va a tener lugar al sumar los saldos diarios del periodo y dividir lo que resulte entre el número de días del periodo. Y si al concepto de saldo promedio mensual o saldo promedio del periodo le agregamos la palabra «mínimo» eso sería la cantidad mínima que debe resultar cuando sumes los saldos diarios del mes (periodo) y lo dividas entre el número de días que este abarque. No hay que confundirnos, el saldo promedio mensual siempre lo va a calcular la institución, y el saldo promedio mínimo mensual es el mínimo solicitado, si el saldo promedio mensual es igual o mayor al requerido por la cuenta no habrá problema, pero si es menor al mínimo, ahí es donde puede existir una consecuencia, generalmente el cobro de una comisión o la cancelación de la cuenta.
Profundizando un poco más esta idea, hay varias supuestos que pueden ocurrir si cumples o no con un saldo promedio mínimo mensual, algunas cuentas, como las cuentas básicas reglamentarías del artículo 48 Bis 2 de la Ley de Instituciones de Crédito vigente -te dejo un enlace para que veas un video al respecto de las cuentas básicas que por ley existen en México- que exigen un saldo promedio mínimo mensual, en caso de no cumplir con este saldo requerido durante tres meses en este tipo de cuentas, no se generan comisiones, ya que por ley no te pueden cobrar comisiones de ningún tipo, simplemente son canceladas. En otras cuentas, la sanción por no cumplir con el saldo promedio mínimo mensual requerido es tener que pagar una comisión.
Hay otras cuentas que cobran comisión por administración y si cumples con cierto saldo promedio mínimo mensual, el incentivo es que ese mes no pagas la cuota por administración, incluso hay cuentas que te «regalan» la comisión por la emisión de cheques si mantienes un saldo promedio, en concreto, he llegado a ver un cuenta para PyME (Pequeñas y medianas empresas) que ofrece un banco que te cobra por cada cheque emitido, vamos a decir, treinta pesos, pero te regala la comisión por la emisión de un cheque por cada diez mil pesos de saldo promedio mensual, es decir, si mantienes treinta mil pesos de saldo promedio mensual, no te cobrarían comisión en la emisión de tres cheques. Por lo que lo importante es saber entender el concepto sobre el saldo promedio mínimo mensual.
Imagina que vas a cualquier institución financiera aperturar una cuenta de ahorro, débito o cheques, o incluso de forma más moderna, haces el proceso desde el navegador de una computadora o incluso desde una aplicación móvil (APP), entregas tus documentos ya sea al banquero, ejecutivo, o como quieras llamar a la persona que te atiende o subes los documentos de forma digital, los cuales en la mayoría de casos son: identificación oficial y comprobante de domicilio vigente, así como un depósito mínimo para aperturar, esto va a depender de los requisitos establecidos para la cuenta en concreto que quieres aperturar, pero el ejecutivo o en la pantalla al contratar en línea, se te menciona que debes mantener un S.P.M.M. de $4,000 o te cobrarán cada vez que no cumplas con esta disposición un monto de $150 + IVA. Para resolver este problema en particular imagina que aperturaste tu cuenta el primero de agosto, agosto tiene treinta y un días, si el S.P.M.M. requerido es de $4,000 pesos vamos a realizar simplemente un cálculo de promedio, únicamente hay que recordar que el promedio es el resultado que se obtiene al dividir la suma de varias cantidades entre el número de sumandos.
Como en este caso tenemos el número de sumandos, es decir, los treinta y un días de agosto; y tenemos el promedio que necesitamos, sólo debemos obtener el número que resulta de multiplicar el saldo promedio, o sea, $4,000 por los treinta y un días. El resultado de la operación anterior es: $124,000, lo que quiere decir que es necesario que en tu cuenta maneje $124,000 como la suma de saldos diarios para que esto se cumpla, pero no te espantes porque esta cantidad de dinero no la tienes que tener en una sola exhibición, sino que es la que resulta de la suma de los saldos diarios antes de dividirla entre los días del mes, ya que funciona así:
El saldo al final de cada día es el que se considera para el cálculo y se va sumando con el saldo del día siguiente, y así sucesivamente, en general, el saldo diario corresponde al monto que tienes en tu cuenta al final del día, aunque generalmente no se especifica qué hora del día es la que la institución toma como corte, lo suelen hacer alrededor de medianoche. Este saldo no refleja un promedio de los movimientos que realizaste durante el día, es más bien el monto fijo que está disponible en tu cuenta a la hora del corte, ya que durante el día realizas, depósitos, compras con cargo a tu tarjeta de débito, retiros, pago de impuestos o servicios, etc. Por ejemplo, podemos decir que la hora de corte es a las 23:30 horas, por lo que el saldo que tengas en ese momento del día es el que se considera como saldo del día.
Para nuestro primer ejemplo, imagina que durante todo agosto tienes $4,000, no depositas, retiras o gastas dinero, es decir, haces lo que te suelen decir en el banco cuando te piden un saldo promedio mínimo mensual, esa frase tan popular que dice que si te piden una saldo promedio mínimo mensual de $4,000 implica que debes tener todo el tiempo $4,000 detenidos en la cuenta, algo que veremos más adelante es una afirmación parcialmente cierta, pero no es determinante.
Lo anterior provoca:
Ahora, si sumamos los $4,000 de cada día obtenemos un total de: $124,000 y, como queremos obtener el S.P.M.M., dividimos $124,000 entre treinta y uno, lo que resulta en $4,000 como saldo promedio mensual, lo que coincide con los $4,000 que te piden como saldo promedio mínimo mensual. De aquí es que muchas personas afirman de forma parcialmente errónea que el S.P.M.M. significa mantener en este caso los $4,000 durante todo el mes, que si bien, ya vimos que si es una forma de obtener el saldo promedio, no es la correcta, a menos que sea una cuenta que aperturas pero en la que nunca vas a depósitar o retirar dinero, es decir, un cuenta que abriste para meter el dinero y ahí dejarlo pero sin operar la cuenta, algo que también suele ser perjudicial, ya que las cuentas suelen cobrar comisiones por inactividad; y de hecho si todo el tiempo mantienes $4,000 en la cuenta y además realizas otras transacciones es probable que tu saldo promedio mensual al final sea mucho mayor, ya que podríamos asumir que ciertos días tendrás más de los $4,000 que te pusiste como requisito tener todo el tiempo, sin ser necesario, por lo que si sigues ese razonamiento de que todo el tiempo tienes que tener $4,000 detenidos en la cuenta, con un día que tuvieras $15,000 como saldo diario, el saldo sería treinta días de $4,000 y un día de $15,000, tomando un mes de treinta y un días, si los sumamos son $135,000 pesos, y al dividirlo entre los treinta y un días nos da un promedio de $4,354.83, por lo anterios es que es que me atrevo a afirmar que el saldo promedio mínimo mensual no significa tener todo el tiempo lo que te solicitan como promedio, para este ejemplo, mantener $4,000 siempre, ya que implicaría tener retenido el dinero en una cuenta, recordando que en su mayoría las cuentas de ahorro, débito o cheques no pagan rendimientos y si lo hacen, el rendimiento no suele ser alto.
Siguiendo el mismo razonamiento, veamos este nuevo caso:
En este nuevo ejemplo igual buscamos obtener un S.P.M.M. de $4,000 pesos con un mes de treinta y un días.
Por lo que sumamos los $24,000 del día uno, los $50,000 del día dos, los $50,000 del día treinta y uno y los demás días con un saldo diario de cero pesos, por lo que obtenemos $24,000+$50,000+$50,000+$0 = $124,000. Y al dividir $124,000 entre los 31 días del mes de agosto, nos da como resultado un saldo promedio mensual (S.P.M.) de $4,000, es decir, coincide con el S.P.M.M. que se nos solicita.
Ahora veamos otro ejemplo:
En este ejemplo igual buscamos obtener un saldo promedio mínimo mensual de $4,000. Teniendo los siguientes saldos diarios:
Día 1: $124,000
Día 2 al día 31: $0
Al realizar la operación tenemos que $124,000 que es el saldo diario del día uno más $0 multiplicado por treinta (los días restantes del mes) nos da la siguiente operación $124,000 + 0 = $124,000, por lo que al final del mes se obtiene el S.P.M. y nos resulta en los $4,000 que se nos solicitan como S.P.M.M.
Lo mostrado en ejemplos anteriores es la manera adecuada de obtener el saldo promedio mínimo mensual, entonces, ahora imagina que tienes un negocio, aperturas una cuenta ante una institución financiera, por ejemplo, una cuenta bancaria que pide $5,000 de S.P.M.M., entonces hagamos el cálculo de dinero que es necesario al mes, considerando un mes de treinta días para este cálculo.
Por lo que al multiplicar $5,000 por los treinta días obtenemos $150,000, siendo $150,000 la cantidad que debemos obtener al final de mes como la suma de los saldos diarios, para que al dividirlo entre los treinta días se obtenga el saldo promedio mínimo mensual requerido de $5,000; pero como ya mencionamos, en este ejemplo tienes tu negocio, imagina que el primer día recibes el pago de un cliente por $200,000, con esto es más que suficiente y basta con mantener esa cantidad de dinero un día para que el saldo diario de ese día sea de $200,000, y sería posible dejar la cuenta vacía el resto del mes, ya que los $200,000 si los vemos como la suma del saldo diario de todos los días del mes excede los $150,000 requeridos como la suma del saldo diario de todos los días del mes; simplemente porque al hacer la operación que te he enseñado con anterioridad tenemos: $200,000 más cero pesos multiplicados por veintinueve días (los días restantes de un mes con treinta días) dando como resultado los $200,000; y $200,000 entre treinta días nos da $6666.66 de S.P.M. que es superior a los $5,000 que se requieren como mínimo, es decir, como S.P.M.M., por lo que se rebasa con facilidad el requisito de la cuenta que nos está pidiendo los $5,000 como saldo promedio mínimo mensual.
Así es la manera en que funciona este concepto.
Ahora imagina que te solicitan un S.P.M.M. de $2,000, pero sólo tuviste depositados $10,000 durante tres días, por lo que la operación resultante es:
$10,000 + $10,000 + $10,000 + $0 por el número restante de días en los que la cuenta estuvo vacía; por lo anterior, tenemos al final de mes un total de $30,000 (repito, esto se debe a que se suma el saldo diario), y al dividir $30,000 entre veintinueve días, por poner de ejemplo al mes de febrero de un año bisiesto, asumiendo un mes con esa cantidad de días para este caso hipotético, -ya que en la realidad no se suele manejar así y los periodos se suelen manejar con fechas muy distintas a nuestros ejemplos, pero eso lo veremos más adelante-, obtenemos un S.P.M. de $1,034.48, monto que está debajo del S.P.M.M. solicitado por la institución financiera de $2,000, es decir, el saldo promedio mensual (S.P.M.) no coincide con el (S.P.M.M) ya que este menor al solitado para este caso; en estos casos es cuando en la mayoría de cuentas -recordando que depende de la cuenta qué es lo que pasa si no se mantiene este saldo promedio mínimo mensual solicitado- se activa el cobro del concepto llamado generalmente: «Comisión por no mantener el saldo promedio mínimo mensual«.
Es importante señalar que aunque el saldo promedio mínimo mensual hace referencia a un mes calendario, en la práctica las instituciones financieras manejan esto por periodo, es decir, en lugar de que se abarque del 1 de marzo de 2025 al 31 de marzo de 2025, se maneja por periodo con una fecha de inicio y una de corte establecidas que no necesariamente coinciden con el inicio del mes, esto quiere decir que puede empezar el 3 de marzo de 2025 y finalizar el 2 de abril de 2025, el siguiente periodo sería del 3 de abril al 2 de mayo. Otro ejemplo sería, un periodo del 14 de marzo de 2025 al 13 de abril de 2025, el siguiente periodo sería del 14 de abril al 13 de mayo, el siguiente del 14 de mayo al 13 de junio. No olvidando dos cosas importantes, la fecha de inicio es el día en que inicia el periodo, la fecha final o de cierre es el día que termina el periodo. La fecha de corte, es el día que termina el periodo, se llama así porque es donde se «corta». Por ejemplo, un periodo que abarca del 18 de mayo al 17 de junio, la fecha de inicio es el 18 de mayo, la fecha de cierre es el 17 de junio, que justamente es la fecha de corte, ya que está cortando el día 17 y eso significa que el día 18 de junio inicia el nuevo periodo que estaría cortando el 17 de julio.
Esta imagen es a manera de ejemplo.
En la imagen podemos apreciar una parte de un estado de cuenta de Banco Azteca. En el estado de cuenta se habla del cálculo de interés que recibe la cuenta con respecto al saldo promedio mensual (S.P.M.). Vemos que en concreto esta cuenta no paga interés, por eso la tasa de interés anualizada está en 0.00%. Aquí lo relevante es el concepto: «Saldo promedio del mes«, vemos que fue de $38.26, sin embargo, inmediatamente después de la palabra «mes» hay un asterisco, y en la parte de abajo vemos la leyenda que corresponde a éste que indica: «Promedio de los saldos diarios del periodo«.
En este órden de ideas, vemos lo que ya te comentaba, que es posible que el periodo no esté ligado al mes calendario completo, sino que abarque días de meses diferentes.
Ejemplo de ellos lo vemos en las siguientes imagenes:
Ejemplo uno:
Ejemplo dos:
En este sentido, en estos ejemplos vemos cómo es que funciona un periodo para la institución financiera ya en la práctica. Recordando el hecho de que aunque tengas el mismo tipo de cuenta con cierto banco, es probable que el periodo que abarque tu cuenta sea distinto al de las cuentas de tus familiares o amigos. Por lo anterior, hacemos más precisiones para que el tema quede claro.
Lo común es escuchar justamente el concepto «saldo promedio mínimo mensual«, pero, aunque no es común, también lo podemos ver como «Saldo Promedio Mínimo del Periodo», recordando dos cosas, la primera es que la palabra «mínimo» es porque es el saldo promedio que la institución te pide como mínimo, y la segunda el hecho de que aunque la palabra mensual, se refiere en principio al mes calendario, si el periodo no coincide con el mes calendario, realmente la institución estaría obteniendo el saldo promedio usando los días del periodo, y no los de un mes calendario.
La única forma de saber cuál fue tu saldo promedio real es consultando el estado de cuenta que te emite la institución financiera, ya que ahí viene especificadas las fechas del periodo abarcado, el número total de días y el saldo promedio. Resaltando algo más, hay veces que la fecha en que debe ocurrir tu corte es día festivo, por lo que si revisas el histórico de los estado de cuenta puedes notar que no siempre las fechas son iguales.
Por ejemplo, encontrarás que tienes tus estados de cuenta así:
Junio 2025: del 03 de mayo de 2025 al 01 de junio de 2025.
Mayo 2025: del 02 de abril de 2025 al 02 de mayo de 2025.
Abril 2025: del 03 de marzo de 2025 al 01 de abril de 2025.
Marzo 2025: del 03 de febrero de 2025 al 02 de marzo de 2025.
Febrero 2025: del 03 de enero de 2025 al 02 de febrero de 2025.
Enero 2025: del 02 de diciembre de 2024 al 02 de enero de 2025.
Diciembre 2024: del 02 de noviembre de 2025 al 01 de diembre de 2025.
Estas fechas que te mostré es como pueden lucir en una cuenta de débito los estados de cuenta, se puede apreciar que no coinciden con los ejemplos que te puse más atrás en el texto en los que si el periodo inicia el día 2 del mes y termina el día 1 del siguente mes, para volver a empezar el día 2.
Mi intención fue mostrarte cómo funciona el saldo promedio mensual de forma abstracta usando de como base el mes calendario, para posteriormente mostrarte como funciona en un periodo «ideal», con periodo ideal me refiero a uno que siempre empiece y termine el mismo días sin variación, para después observaras como funciona en un periodo «real», refieriéndome justamente a un periodo en la práctica, donde incluso hay variaciones en las fechas de inicio y corte del periodo.
Y si te preguntas, ¿por qué el periodo no siempre empieza y termina el mismo día del mes?, esto se debe a algunos factores como que el inicio o final del periodo sea día inhábil o por movimientos internos del banco o porque el banco cuenta periodos de treinta y un días y el mes calendario tuvo treinta días o se atravesó febrero que tiene veintiocho o veintinueve días o el banco maneja periodos de treinta días. Incluso también puede ocurrir que el periodo sea bimestral, es decir, que abarque dos meses.
Finalmente, veamos esta tabla:
En esta tabla vemos como funciona el saldo promedio, pero ya utilizando valores de un periodo. Se asume un periodo que corta el día 7 de cada mes, es decir, el periodo abarca del 8 de julio al 7 de septiembre, el siguiente periodo abarca del 8 de septiembre al 7 octubre. Si asuminos que se pide al cliente un saldo promedio mínimo mensual de $4,000, no lo cumpliría.
La suma de saldos diarios para este ejemplo es de $31,000, el número de días que abarcó el periodo es treinta y uno. Al hacer la operación, el saldo promedio del periodo es de $1,000.
Si al cliente se le pide un saldo promedio mínimo mensual (saldo promedio mínimo del periodo) de $1,000 en lugar de $4,000 sí cumple con el requisito.
En conclusión, vemos que el concepto del saldo promedio mínimo mensual es fácil de entender y el aplicarlo dependerá de cada situación con tu cuenta de ahorro, débito o de cheques. Lo indispensable a considerar sería al responder estas preguntas: ¿la cuenta te pide mantener un saldo promedio mínimo mensual? ¿qué pasa si no cumples con el mínimo? ¿hay forma de exentar ese requerimiento? ¿qué días abarca el periodo de tu cuenta?
FIN.
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